第459章 银行围剿

腾达科技大厦顶层办公室内，茶香袅袅。

柳晓晨轻抿一口杯中绿茶，温润的清香在舌尖蔓延开来，眼中闪过一丝赞许，不禁颔首道：“好茶！”

宋词闻言浅笑，语气随和：“舅舅，你要是喜欢，一会儿带些回去。我不爱喝茶，放着也是闲置。”

又细细品尝了几口，柳晓晨放下茶杯，话锋一转切入正题：“元旦，昨天微信的更新我看到了。

看来面对支付宝开通余额宝的巨大压力，你们腾达终究还是坐不住了。”

宋词嘴角微扬，昨天微信4.0版本正式上线。

距离微信红包推出刚过20天，这次更新新增微信转账功能，单笔上限高达20万元，足以满足用户大额资金流转需求。

至此，微信在移动支付领域补上最后一块拼图，与微信支付、微信红包形成“三元一体”架构，正式升级为完整的互联网金融平台。

对于舅舅将此举归因为支付宝的压力，他并未多做解释。

微信转账作为支付体系中最上层应用，本就是连接社交关系与大额金融活动的关键纽带，是腾达构建微信支付生态时不可或缺的一环，其中奥妙不足为外人道。

柳晓晨神色一凛，语气郑重起来：“元旦，最近的新闻你该有关注吧？

阿里集团推出的余额宝，让支付宝成了整个银行业的公敌。腾达集团要是也打算推出类似产品，务必三思而后行。”

宋词点头应下，心中对支付宝的处境早有盘算。

他甚至清楚，余额宝能在短时间内火遍全国，自己也算是间接推了一把。这两天，四大行“围剿”支付宝的大戏正愈演愈烈。

余额宝上线仅18天，资金规模便冲到600亿。这种变相抬高银行负债的操作，彻底激怒了四大行。

1月10日，工商银行率先发难，援引银监会2011年86号文，直指支付宝快捷支付“违法”。

理由是该文件要求首笔支付需银行直接验证客户身份，而支付宝简化了这一流程。

支付宝随即反击，称工行自身也开通了快捷支付，全国170多家银行均采用同类模式，若真违法，便是银行集体“知法犯法”。

眼看舆论战占不到便宜，工行不再纠缠，直接祭出反制措施：

全面下调支付宝快捷支付限额，单笔从5万元砍至5000元，月累计从20万元压到5万元。

建设银行当天便紧随其后，同步大幅限缩额度。

仅隔一日，华国银行与农业银行也迅速跟进，将支付宝单笔转账限额降至1万元。

四大行对外口径一致，都强调此举是为“保障用户资金安全”，对针对余额宝的意图避而不谈。

但用户通过快捷支付给支付宝充值、还款、消费等操作，显然都被卡了脖子。

柳晓晨轻叹一声：“说起来，工行原本还是支付宝的备付金存管银行，当年关系多好。如今闹成这样，真是。。。不提也罢。”

宋词正欲开口，手机忽然震动起来，垂眸一瞥，见是刘言来电，当即接起。

“宋董，马杰克有回应了，刚在微博公开发文声讨四大行，您看咱们要不要对这条内容进行限流？”

电话那头，刘言的声音带着几分请示的谨慎。

宋词反而笑了起来，打趣道：“刘总，我这就要批评你了。

马老师难得赏脸在微博发条动态，不欢迎也就罢了，怎么还能限流呢？正常对待就好。”

“明白了。”刘言应了一声，挂断电话。

宋词当即点开微博，搜索到马杰克主页。

这位阿里集团掌舵人还是微博刚上线时注册的账号，只是自从微信支付上线、与支付宝成了对手后，就再没更新过。

他心里门儿清，马杰克此刻选择在微博发声，显然是算准了在互联网金融领域，微信支付与支付宝利益一致，是天然的盟友。

一篇题为《支付宝，请扛住！》的博文赫然在列。

宋词大致扫了一眼，内容直指四大行“垄断封杀”，痛斥其侵害用户资金支配权，质疑措施的合法性，直言这些针对支付宝的手段“举世未闻，匪夷所思”。

文中反复强调市场竞争该“由用户说了算”，呼吁建立公平的竞争环境。

柳晓晨也凑过来看了微博，无奈摇了摇头：“马杰克这么高调地跟四大行唱反调，真不知道最后会是什么收场。”

宋词话音掷地有声：“舅舅，当技术能更高效地链接资金与需求，任何行政壁垒都挡不住市场的选择。

互联网金融时代已经来了，四大行“围剿”支付宝，短期或许有影响，但用户的习惯是不可逆的，长期来看注定徒劳无功。”

柳晓晨一听这话，大感震惊，没想到外甥对四大行行为竟是如此不看好。

“舅舅，今天请您来，主要是有几件事沟通一下。”

“你说。”柳晓晨敛了神色。

“微信账户里的闲置资金，已经超过4000亿了。”宋词语速不疾不徐，却带着不容置疑的坚决。

“如今余额宝已然先一步上线，我跟银行也没必要藏着掖着。春节之后，腾达就会推出同款货币基金产品，叫零钱通。”

早在去年11月，腾达集团就已通过央行、证监会等部门审批，拿到了公募牌照。

成立网商基金管理公司，开展货币基金业务的资质早已齐备，如今上线零钱通，不过是水到渠成。

“4000亿？！”柳晓晨听到这个数字，眼睛猛地瞪大，惊呼出声，呼吸都不由得急促了几分。

但他很快冷静下来，苦笑一声，“元旦，货币基金的协议存款，会大大增加银行成本。

要是任由余额宝、零钱通这么吸纳资金，不出多久就能吸走市面上三成的活期存款，四大行绝不会答应的。”

“不，他们会答应的。”宋词面色平静，眼底却透着十足的信心。

“如果四大行不愿意接这笔资金，交通、中信这些银行，我想会很乐意的。”

他顿了顿，看向柳晓晨，“舅舅，其实零钱通早就可以上线了。您知道我为什么拖到现在吗？”

柳晓晨后知后觉地捋清了事情的脉络，脸上写满不可置信。

“你故意用微信红包刺激阿里集团，逼他们先一步推出余额宝，扛下了四大行的第一波制裁？”

“然也！”宋词微微颔首，算是应了舅舅的猜测，“有余额宝打头阵，想来零钱通面世时，四大行的反应该会平和些，毕竟已有了心理准备。”

柳晓晨仍存顾虑：“话虽如此，可4000亿的规模远超余额宝。即便只按3%的利息算，银行每年也要多付120亿成本。”

宋词却显得胸有成竹：“换作往年，银行或许还能强势些，今年却不同。

舅舅，你身为工行北平分行行长，察觉到社会流动资金的压力了吧？”

柳晓晨神色骤变。身为银行高管，他对行业内情了如指掌。2012年末全国银行理财产品余额已达7.1万亿元，较2011年激增55%。

各大银行正通过理财、同业等表外渠道大肆扩张，以此规避信贷监管。

结果导致资金经同业存单转信托收益权，最终流向地方融资平台或房地产领域空转，形成大量非标债权，牢牢锁住了巨额流动资金。

深知外甥眼光独到，柳晓晨急切追问：“元旦前后，你是不是听到了什么风声？”

宋词语气凝重起来：“如今银行信贷投放早已失控，资金扎堆流向产能过剩行业和地方融资平台，反倒挤压了中小企业的生存空间，这对实体经济绝非好事。

央行对此岂能坐视不理？今年他们必定会出手整治金融体系的两大顽疾：资金错配与监管套利。逼着银行收缩高风险业务、修复资产负债表。”

柳晓晨眉头紧锁，飞速盘算着外甥这番话的分量。若真如他所言，今年金融业必将迎来巨变，只要出现一点导火索，就可能引发“钱荒”。

越想越觉得此事极有可能，他试探着问：“元旦，你是算准了今年会出现银行“钱荒”，才如此有恃无恐？”

宋词坦然承认：““钱荒”已成定局。到那时，微信账户里的数千亿资金，哪家银行都求之不得。局势站在我们这边，银行没多少选择的余地。”

“若真闹起钱荒，银行确实没底气讨价还价。”柳晓晨感慨不已，对这外甥的布局之深、算计之精，已是佩服得五体投地。

“舅舅，工行毕竟是腾达的股东，我希望你能和总行沟通下，咱们合作共赢，坦然面对零钱通面世。”

柳晓晨轻叹一声：“我明白了，会向总行汇报的。”

宋词又道：“舅舅，未来银行数字化转型是大势所趋。工行作为国有第一大行，理应走在前面。

腾达在金融科技领域积累不少，像多重验证、延时到账、智能风控模型，还有生物识别技术，都可以和工行合作。”

柳晓晨连忙应道：“这些事我会跟总行沟通，争取先在北平分行试点。若能做出成绩，对我而言也是份资历。”

宋词斜倚在沙发上，目光与柳晓晨平视：“舅舅，有腾达做后盾，你再升一级不算难事。

但想在职业生涯里再进一步，终究得在金融领域做出实打实的成绩。”

“可我并不擅长业务啊。”柳晓晨苦笑着摇头。

他有自知之明，靠着父辈余荫在工行顺风顺水，但一直负责风控合规，前端业务本就非他所长，比起那些战绩亮眼的业务岗同事，实在没什么优势。

宋词神情严肃：“舅舅，时代不一样了。未来是互联网金融的时代，这风起云涌的变局里，正是大显身手的好时机。”

柳晓晨一怔，随即笑了：“好外甥，快给老舅说道说道，指点指点迷津。”

宋词略一沉吟，理清思路后缓缓开口：“互联网金融时代，反洗米、电信诈骗、P2P风险这些，都是银行绕不开的挑战。

要是能从战略高度搭起一套系统性防御体系，护住老百姓和国家的财产安全，给整个银行业立个标杆，让上层看到你的能耐，将来执掌一家大型国有银行，也不是没可能。”

柳晓晨听得心头一热，风控合规正是他的强项！

按捺不住急切，连忙追问：“元旦，快跟我细说细说。”

宋词点头，条理清晰地阐述起来：“先说反洗米，可以推生物识别加区块链实名认证，对接工商、税务数据来核验企业实际控制人。。。

电信诈骗这块，能搞事中熔断，银行开发一套转账紧急制动系统，老人给陌生人账户大额转账时，强制触发子女确认机制。

还可以建涉诈交易特征库，像夜间集中转账、高频试探交易这些情况，自动冻结账户72小时。P2P风险防控方面，得建金融防火墙。。。”

宋词将心中构想娓娓道来，柳晓晨听得频频颔首，渐渐入了迷。

“在社区银行开反诈课堂、给65岁以上客户默认设转账冷静期。。。其实能做的还有很多。”

“好！受教了！”柳晓晨听完，忍不住一拍大腿，只觉豁然开朗，对银行风险控制有了全新的认识。

“舅舅，你想想，要是能由你牵头，通过“科技驱动+全民联防+制度创新”这三维战略，给8亿个人客户、4000万企业筑牢财产安全防线，最终成为全行业的通行标准。

到那时候，央行的表彰通报、《每日快讯》的专题报道，恐怕就不远了。”

柳晓晨被说得热血上涌，豪气顿生：“身为国有银行高管，在互联网金融时代，守护人民和国家财产安全本就是我的责任。

这些改革，我当仁不让！”

“真正的金融安全，是让诈骗分子无机可乘，让百姓压根察觉不到危险曾近在眼前。这份沉默的守护，才显国有大行的担当。”

见外甥一本正经的模样，柳晓晨忍不住打趣：“你这小子，说话越来越有官腔了。不去考公务员，真是屈才了！”