第344章 WPG0343：复杂规定的幕后一定有原因
第344章 WPG0343：复杂规定的幕后一定有原因！
周祥所谓的极端情况，当然就是借款人无法偿还债务的情况。
安无恙当然也知道极端情况的意思，他回应的说着，“如果出现债务违约的问题，我们要分情况应对。”
“首先，我们需要区分究竟是恶意违约，还是无可奈何的违约。”安无恙将债务违约进行了分类。
“以10年期的两欢喜贷款为例子，参考年利率百分之二的情况下，你们算一算等额本息与等额本金两种还款方式的还款额度，以及对应的利息额度。”安无恙示意周祥和周盛计算对应的数据。
周盛直接拿出手机，打开了盛庆商业银行开发的贷款计算app，将安无恙说明的情况输入进去。
贷款额度25万夏国元，贷款年利息百分之二，贷款年限10年，还款方式首先是【等额本息】，随后点击计算。
周盛将相关信息截图发送给安无恙，随后简单的说明，“安总，等额本息相关的信息截图发给你了，按照你说明的情况，十年总利息大概是2.2万多，120个月的还款期中，每一个月都需要归还2272.45元。”
（↑10年期+等额本息）
安无恙查看周盛发送过来的图片。
周盛又继续将【等额本金】的还款方式发给了安无恙。
“这是等额本金的相关信息。”周盛说明。
（↑10年期+等额本金）
“等额本金的还款方式下，十年总利息同样是2.2万多，两则差别六百多块钱，但第一个月还款达到了2447.92元，不过后续还款数额逐月降低，最后一个月还款额度为2086.37元。”周盛看着手机上的贷款计算app说明情况。
安无恙快速查看完了相关图片，他回应的说着，“如果在十年期的情况下，等额本息也好，等额本金也罢，两者的差别并不大。”
周盛附议，“确实如此。”
“你计算一下20年和30年的情况。”安无恙吩咐。
周盛立刻使用贷款计算app计算相关的信息，随后将对应的信息截图发给安无恙。
“20年的情况下，两种还款方式的总利息差别也不大，只相差了两千多块；当贷款30年的情况下，两者的总利息差距才达到了五千多块。”周盛简单的说明。
因为具体的信息，安无恙可以查看图片得知，并不需要他说明。
（↑ 20年+等额本息）
（↑ 20年+等额本金）
（↑ 30年+等额本息）
（↑ 30年+等额本金）
安无恙快速看了一番对应图片。
25万的贷款在10年期的时候，当月归还两千多块，二十年期的时候便只需要一千多块，而三十年其和二十年期的还款压力其实差距并不大。
至少在安无恙看起来并不大。
“对于贫困家庭来说，或许十年期的贷款期限存在一定的还款压力，但二十年期和三十年期的情况下，我认为压力并不会太大。”安无恙说明着。
随后继续补充，“如果贫困家庭选择二十年期甚至是三十年期的情况下，依旧出现了债务违约的情况，我们就要判断是否为恶意违约。”
“比如说明明有钱，但就是恶意不归还，那我们就要启动法律追责程序。”安无恙说明处理方案。
周盛迟疑的询问，“那我们双方谁负责后续追责处理呢？”
追责处理就意味着需要更多的成本，无论是人力资源成本，还是差旅成本，这些都是成本。
毕竟贷款的贫困家庭不一定在盛庆，也有可能在全国任何一个地方。
若是让盛庆商业银行去处理，那盛庆商业银行就会付出更多的成本。
安无恙自然也懂这些情况，他笑着回答，“如果是在盛庆，那就交给你们处理，如果是在盛庆之外，则交给我们五更天处理。”
“其实我愿意相信好人更多。”安无恙补充。
这些追责的措施，应该只是应对少数人。
“谢谢安总理解。”周盛松了一口气。
“现在就只剩下最后一个问题了！”周盛补充。
安无恙做了一个‘请’的手势，示意周盛说明最后一个问题的具体内容。
“我们双方的抽屉协议做什么具体条款，安总有考虑过吗？”周盛询问。
“按照安总的意思，你们五更天愿意兜底负责25万的两欢喜贷款偿还责任，我们不用将25万货款真的转给你们五更天，这样的操作理论上没问题。”周盛叙述。
“但问题出在流程中，对于我们盛庆商业银行来说，确实存在一笔25万的商业贷款支出，我们需要记录在账上。”周盛补充。
“对于你们五更天来说，那也确实有一笔25万夏国元的营业收入，同样要记录账上，还需要计入你们的税务信息中。”周盛继续说明。
“毕竟从税务程序上来说，我们、你们，患者家庭，三方形成了交易，该有的税务依旧存在，而不会因为你们五更天不收钱，我们没有实际支出25万，便不给这一笔交易交税。”周盛补充。
这确实是一个大问题！
盛庆商业银行和五更天确实可以签订抽屉协议，从而绕过25万贷款的实际支付问题，但税务系统中这一笔交易如何处理？
难道要偷税漏税？
那不可能的！
萧清悦在一边认真的记录着，她知道这又是一个爆点问题，若这一个问题无法解决，那之前安无恙设定的方案将全盘被否定。
安无恙淡定的回应，“我们直接按照流程交易，该走的账目就走账目，该交的税务，我们五更天交纳就是。”
“我们的抽屉协议很简单，你们盛庆商业银行为我们五更天审核后的贫困家庭提供无抵押商业贷款，我们五更天为贫困家庭的商业贷款提供全额担保。”安无恙说明。
“等你们的款项发给了五更天之后，五更天又换将对应款项还给你们，我们双方的抽屉协议就是五更天以这25万货款作抵押为贫困家庭提供全额担保。”安无恙更详细的说明。
“相当于25万夏国元从你们那边流转到了我们这边，再流转回去而已，仅仅是转了一圈，你们没有损失。”安无恙总结。
至于损失
当然是五更天承担了！
这样说其实也不对。
两欢喜的实际成本其实并不高，只要贫困家庭愿意还款的情况下，五更天也有利可图，只是收益延期了十年至三十年而已。
或许绝大多数企业都无法接受这样的事情，但安无恙愿意接受。
“安总，你这又是何苦？”周盛忍不住说了一句掏心话。
“你们五更天的风险太大了，毕竟某些贫困家庭有可能无法偿还这些贷款。”周盛提醒。
安无恙笑着回答，“那就要回到之前的问题，我们之前只说了恶意不还款的情况如何处理，但若是无可奈何的情况下，我们又该怎么办？”
周盛好奇，“安总准备怎么办？”
“我还能怎么办？”安无恙双手一摊，做出一个无奈的表情，“如果他们真的穷得吃不饱饭，还不起贷款，莫非我还能杀了他们吗？”
“还不是只有睁一只眼闭一只眼，然后打电话通知你们，将对应的还款期限延后。”安无恙吐槽。
“比如说有一个贫困家庭选择了等额本息30年贷款期，每一个月需要归还893.11元，但若贷款人在农村生活，一个月赚不到这小九百块钱，我还能逼着他还钱？”安无恙继续吐槽。
“大概率也只能降低还款额度，在保障了基本生活需求之后有多少余钱还多少贷款。”安无恙说明解决方案。
周盛沉默。
周祥感叹，“安总大义！”
因为安无恙的说法，赫然就是承认了一点，面对那种极度贫困的家庭，五更天也奈何不了对方，只能让对方赖账而已。
否则还能怎么办呢？
总不能真的逼死对方吧？
周盛也好，周祥也罢，两人都懂安无恙的意思，所以一个保持沉默，一个真诚的感叹安无恙大义。
现在这个时代下，类似安无恙这种企业掌舵人，还有多少呢？
可谓是万中无一！
萧清悦在一边高高的举起手，表示自己有问题。
安无恙看向对方，“你有问题？”
“这个.安总.我听你的意思，应该是说，如果有贫困家庭真的特别困难，你们五更天也不会追责？”萧清悦试探的询问。
安无恙肯定的回答，“是！”
“那”萧清悦迟疑了一秒钟，才继续说着，“最初在面对这样的贫困家庭时，为什么不选择直接赠送两欢喜给对方呢？”
在萧清悦看来，若是直接赠送两欢喜，反而会更好吧？
毕竟如果直接赠送两欢喜，对五更天来说成本更低。
首先五更天不会因为这一笔交易交税，毕竟企业所得税与其他税务加起来真的很高，差不多能到百分之二十七的程度。
其次也不会和盛庆商业银行产生交易，从而降低相关成本。
比如说在面对这种极度贫困家庭债务违约的时候，五更天要安排人力资源调查吧？
这也是成本！
所以萧清悦认为安无恙兜了一个大圈子，又是安排贷款，又是兜底担保的抽屉协议，还要浪费人力资源二次调查，不如直接送一份两欢喜。
安无恙没有直接回答这一个问题，“你知道花城地铁上的禁止标志吗？”
“嗯？”萧清悦疑惑，他们不是在说两欢喜吗？
“花城地铁上的禁止标志为什么那么多？”安无恙再次询问。
这一次安无恙自问自答，“那是因为任何看起来离谱的禁止标志，均发生过对应的真实案例。”
“人类是一种多样化的存在，你永远无法想象其他人会有什么离谱想法和骚操作。”安无恙补充。
“比如说我们要给极度贫困的病危早产儿免费提供两欢喜，那请问会不会发生某些极度贫困家庭的病危早产儿家属在拿到了两欢喜之后偷偷藏起来，然后再宣布病危早产儿死亡呢？”安无恙询问。
“千万不要低估人心的黑暗面！”安无恙补充。
“也千万不要以为虎毒不食子，以及贫困家庭就一定善良。”安无恙继续说明。
“如果对应的贫困家庭与相关的医院联合起来对我们五更天实施诈骗，我们五更天又该怎么调查？”安无恙提出问题。
“这样调查起来的人力资源投入是不是更多？”安无恙询问。
“正所谓没有买卖，没有伤害，只有无利可图的情况下，才不会出现奇葩的事情。”安无恙叹气。
萧清悦再次提问，“可是两欢喜在海外的售价更高，你们五更天针对海外经销商的出厂价就溢价了三十万以上。”
“按照这样的逻辑，你们五更天给贫困家庭病危早产儿的两欢喜，同样存在三十万甚至是更多的套利空间，这应该预防和杜绝？”萧清悦发现了盲点。
这确实是一个大问题！
按照安无恙的意思，五更天计划按照25万夏国元的价格将两欢喜提供给极度贫困家庭的病危早产儿，但也如同萧清悦所说，这样的情况下完全可以将两欢喜倒卖出去套利。
安无恙回应，“为了避免这样的情况发生，我们五更天会安排保管专员运输两欢喜到对应医院，并且亲自使用两欢喜。”
“同时为了避免专员被腐化，我们还会在互联网上招募当地的志愿者一起参与监督。”安无恙补充。
“这又会产生额外的成本吧？”萧清悦询问。
安无恙肯定的回应，“当然！不过我们五更天可以承担。”
两欢喜的实际成本并不高，这是其他医药公司都可以计算出来的事情，真正有价值的是产地因素。
五更天销售两欢喜肯定不会亏，只是赚多赚少的问题。
所以安无恙不介意投入更多的成本。
再说了，每一年的病危早产儿又有多少？
不到两万而已！
更关键的是并非所有病危早产儿的家庭都会选择两欢喜。
萧清悦听见安无恙的回答，她也忍不住想要说一句安无恙大义。
“周行长，你们盛庆商业银行觉得这样的合作可以接受吗？”安无恙询问。
周盛毫不犹豫的回答，“当然没问题，毕竟所有风险都被你们五更天独自承担，我们没有理由拒绝。”
或许这一次合作无法赚太多钱，但必然会赚钱，更关键的是不需要成本，盛庆商业银行又怎么可能拒绝？